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p2p网贷公司:从“劣胜优汰”到“优胜劣汰”

来源:原创    时间:2018-03-02    浏览:258 次

    金融评论员陈郁曾提到,他以前对一些现金借贷公司的商业建议是“切断所有的风向控制”。按照陈郁的话,在现金贷款迅猛增长的时期,网上小型贷款机构与鱼、鱼混在一起,船舶在争夺货流,好公司很难生存。“风控全停”这句话听起来很刺耳。网络金融的本质是金融,风险控制是金融的命脉,拯救任何东西都不能拯救风险控制?但是陈郁投资了一些现金借贷公司,它观察到的现实是严峻的:在一个行业受到监管之前,“好公司”与“坏公司”竞争。相反,“好公司死得快”,因为好公司有底线,企业增长缓慢,成本高,坏公司通过突破底线攫取超额利润,破坏了市场生态。

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     第一个严峻的现实是,前海信贷研究所去年年初公布的数据显示,现金贷款占借款者总数的比例超过六万。一年后,业界对这一比率的共识只是上升还是没有下降。业内甚至估计这一数字可能会超过80%。这意味着,许多想要控制风险的贷款公司实际上在风力控制方面比较薄弱。

     即使是不注重风险控制的“坏公司”也拥有大量的客户。许多现金贷款(包括其他类型的在线贷款、消费信贷等)都是以利率相对较低的“小额资金”开始的。因此,他们最初接触的平台可能是一家“好公司”,相当多的借款者享受了“容易获得资金”的乐趣,他们将是第二、第三、第四倍,累积利息将增加他们的总债务。他们借的越多,偿还债务的能力就越强,而且他们越贵,他们借的“高利贷”甚至是“超级利息”平台就越多。

     大多数最初的借贷平台都未能敏感地将客户拒之门外。这是关于把这些客户当作“贷款支付者”,甚至更低的利率。即使这些借款者已经是长期借款者,第二个严峻的现实是,当“好公司”试图通过减少不良的数据模型来维持利润时,“坏公司”只是粗鲁地用高利率来覆盖高风险。因此,“坏公司”比坏公司更有可能赚到很多钱。

     第三个严峻的现实是,当监管风暴给整个行业带来水时,即使是“好公司”也未能介入。而且,他们也没有通过前期超高利率所产生的超高利润来度过冬天。现金贷款表现出明显的周期性质量,所有这些几乎都是不同程度的损失。“好公司”是这一监管的掌门人。只有凭借自己早先的合规,它才希望监管能够理顺、软弱无力,并期待资金继续支持低息融资。然后,当整个行业受到舆论的冲击,整个金融政策环境稳定和压倒性的时候,监管和管理方有时不够清楚,有时态度不足以处理问题。

     相反,整个财政政策背景都是为了仔细审查和收紧。第四个严峻的现实是,就贷款平台而言,就“长期债务”借款人在行业抽吸期面临的资本链的破坏而言,这些借款人的微观行为反映了他们的微观行为。当手头唯一的钱不足以支付平台的所有贷款时,大多数理性的人会首先以最高利率偿还平台。大多数恐惧的借款人将返回暴力电话最为明显、骚扰或恐吓电话最严重的平台,而不是被命令这样做,而不是以相对温和的利率回报“好公司”。和借款人好好谈谈“好公司”。

     从P2P到互联网上的小额贷款,在监管不清和监管落地之前,“开心见金融”在面试中经常遇到“好公司”的挣扎和不满,甚至在谈到“好公司”时也是如此。也会有“好的公司”被锁在一个顺从的,金融的本质,没有发展。在缺乏监管的“狂野时代”,他们经常践踏线路。即使是“坏公司”也会打破边界,活得更好。在金融研究所院长的案例中,首席经济学家关庆友最近在一个论坛上表示,过去5至10年来,整个监管环境相对宽松,尤其是在过去5年。

     由于技术进步如此之快,商业模式发展得如此之快,以至于在监管机构还不明白发生了什么之前,它们就已经就位了。有关公司已经完成了第一桶黄金的原始积累。缺乏监管或监管不足,会导致“好公司”和“坏公司”发展的双重标准,造成不公平。坏钱会把好东西赶走。

正确处理问题的核心原则是使坏事具有成本和后果。以网上小额贷款为例,清理、清理、管理牌照,设定利率上限、征集电话、保障消费者私隐等。就是在没有底线的情况下,将“坏公司”的外部性内化。然而,这一步骤需要时间才能落实。根据国家互联网金融风险分析技术平台的数据,截至去年年底,已有2600多个现金借贷平台在运行,而“第一消费者金融”发布的不完全统计数据显示,同期,市场上只有242张互联网小额贷款许可证。这表明90%的平台目前仍处于灰色地带。再一次,假设所有借款平台只能遵守相同的最高利率上限,那么陈郁将收回他的建议,即“应完全切断风力控制”。

     陈说,他观察到的公司,它们有风险控制,没有风险控制,比以前的违约率低8个百分点。如果贷款的定价不受管制,如果高利贷可以在世界各地使用,这八点根本不是问题。加息十几点,甚至几十点,都可以很容易地得到保障;但是,如果贷款定价被限制在每年36%英镑,更不用说8点的差,0.5点就足以决定生存。“在野蛮时代,我们赚的是能力的钱”。陈郁说,在第一阶段,“一家好公司”就会窒息。

     只有突破底线才能经营,那么在第二阶段,就轮到“坏公司”去死了。行业中也有一种挫折感,叫做差别监管。例如,具有类似商业性质的公司。有的被纳入监管体系,有的在监管体系之外,有的受A制度的监管,有的受B制度的监管,监管严密性不同。例如,消费信贷(很多消费信贷公司也有现金贷款),一些消费信贷公司已获银监会批准成立,并接受银监会的监管。大多数从事类似业务的公司此前都不在监管体系之外。

     在当前的监管风暴下,在品牌、融资渠道和价格方面,持牌贷款公司相对于非授权公司具有优势。公众舆论和批评的焦点也是针对非授权平台的现金贷款,在这些平台上,对于持牌人的争议很少。但反过来,持牌人也有很高的违法成本,而其他公司则在野蛮增长。坚持规范边界意味着你不能赚取“无良利润”,市场被抢夺,在行业风暴过后,你最终会承受价值损失。

     例如,监管是相同的,但不同的监管机构也可能形成一定程度的监管套利,例如银监会监管与地方金融机构监管之间的差异。从目前的发展方向来看,网络小额贷款的监管主体是地方金融机构,从理论上讲,地方监管是地方性的业务吗?然而,与之形成对比的是,一些贷款公司实施了跨省业务、现金贷款和其他从因特网上借用和借出的公司。在商业上也没有地域限制。银监会批准的苏宁消费金融总经理陈明最近在圆桌论坛上呼吁“监管统一”,包括统一的监管体系和统一的监管标准。

     所有从事这项业务的人,如果你在一个标准下工作,你就不会陷入麻烦,而今天的规定已经在做了,”他说。以银行监管制度和地方金融机构的监管为例,私下里,“见金融”也听说过,在后一种情况下,监管是“宽松”的。一家与监管部门接触的高级金融公司曾打趣地说,地方金融办事处,即“金融发展办公室”,是“发展”的关键词,对一个政府来说非常重要。

     有一种潜在的动力来支持本地金融公司的业务发展和规模扩张。而当金融公司在本地注册时,其他省市的业务扩张和社会影响就会随之加剧。公司必须踩油门,监管应该踩刹车。

     只有油门刹车协调运行,公司才能稳步发展。但是当地的金融机构也在寻求发展,”他说。有时它也起到节流作用”。

     上述金融公司的高管都表示,消费金融公司由银监会监管的在于世彩京,地方金融机构的主要功能是制定采访时作出这样的建议。服务业、金融业内部的监管权,那么它能否回到原点,即其管辖范围内的金融公司由其管理;跨省市经营,能否接受统一的集中监管?关青有还提到,在过去的几年中,“游戏,或分歧,中央和地方监管机构之间,许多金融发展新形式发展放在首位,通过当地的鼓励。地方政府倾向于以本地生产总值的比例适度增加地方金融部门的增值额。

     不过,他也指出,自2014以来,当一些新的金融业态已成为发展问题,地方金融管理部门逐渐金融监管机构的特点,许多省财政厅提出了地方金融监管局的迹象,以及中央和地方监管机构也逐渐“融合”。

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